Lacnejšie hypotéky podľa Mikloša

Autor: Michal Macák | 13.5.2011 o 23:45 | (upravené 14.5.2011 o 22:50) Karma článku: 4,48 | Prečítané:  731x

P. Mikloš a jeho zlacnovanie hypoték. Naozaj SDKÚ spôsobí medzibankovú hypo-vojnu? Aj s praktickou slovenskou ukážkou. Uvádzam presný výpočet.

P. Mikloš ma dosť dobre pobavil :)
SDKÚ prišlo so zlacňovaním hypoték. Úžasnéééééééééé... Ale prísť so zlacnením po tom, čo sa banky začali biť o klientov a výrazne znížili úrokové sadzby? Chýba mi už len vyhlásenie, že aj za to mohli naši "modrí".
(Rovnako ako Róbertko, spasiteľ slovenský, môže za zníženie cien benzínu a cca 90% pokles cien plynu)

Všetko znižovanie začala ešte minulého roku Tatrabanka, ktorá všetkým klientom, bez ohľadu na rizikový rating dala jednotnú úrokovú sadzbu, 3,75%. Chvíľu na to sa do bitky o klienta zapojili aj ČSOB, VÚB a ostatné banky.

Zachráňme klientov tým, že im oznámime zmenu úrokovvej sadzby 2 mesiace skôr! Bez urážky p. Mikloša, väčšina bánk zasiela klientom refixačné listy (list o zmene úrokovej sadzby) pár týždnov pred zmenou. Uzákoňme dobrý zvyk. Aby sme prišli s niečím novým, natiahneme dobu "dobrého zvyku".

Odkiaľ sme prišli na to, že nie je možné bez poplatku splatiť hypotéku/úver na bývanie? K ukončeniu fixácie úrokovej sadzby to už dávno umožňuje väčšina bánk (ak nie všetky). Brali ste do uváhy poplatky, spojené s touto zmenou? Sme na Slovensku, tu si málokto preráta, že 200 nie je vždy viac ako 190.

Nemám nič proti uzákoneniu dobrých zvykov, ale príde mi to ako uzákonit šunku a cviklu na Veľkú noc (a moriaka na vďakyvzdanie) ;)

 

Konkrétny príklad:

Klient sa v r. 2008 rozhodol kúpiť byt za 50.000€. Keďže sa jedná o mladíka, ktorý nemá žiadne rezervy a potrebuje plnú sumu, nemohol dostať štátny príspevok pre mladých (aktuálne: zníženie úrokovej sadzby o 3%). V banke "A" dostal najvýhodnejšiu hypotéku, so 6% úrokom. Úrokova sadzba zafixovaná na 3 roky, doba splatnosti 30 rokov. Za poskytnutie zaplatil 0,8% poplatok, tj. 400€. K tomu zaplatí aj znalecký posudok, 100€. Mesačná splátka úroku a istiny je 299,78€.

Po 3 rokoch mu skrsne myšlienka vyskúšať návrh p. Mikloša a vymeniť svoj nevýhodný úver za nový. Nesplatená časť istiny (nesplatený úver = reálny dlh) po 3 rokoch splácania je 48042,04€ Požiada v najlepšej banke "B" o nový superúver. Dostane úrokovú sadzbu o 1,5% výhodnejšiu. Aby nenatiahol splácanie, rozpočíta si to na 27 rokov (30 pôvodných - 3 už splatené). Splátka mu klesne na 256,41€.

Doma vezme kalkulačku a ráta; 299,78 - 256,41 = 43,37€. Tie banky sú naozaj neuveriteľné. Toľké zderstvo. Celý naradostený pošle p. Miklošovi ďakovnú pohľadnicu z Tesca za 3€ v akcii + 1€ poštovné. Samozrejme, otvorí si nový účet v novej banke, ale keďže na predošlý účet si už zvykol, v starej banke ho nezruší. Veď 3€ mesačne nie je až tak veľa. Podpíše zmluvy, "dostane" peniaze. Celý nedočkavý sleduje svoj nový internet banking. Tam zistí, že nová banka má poplatok za poskytnutie úveru rovnaký ako predošlá (0,8%, z novej sumy to bude... 384,34€). Bolo však potrebné nanovo ohodnotiť byt, čo ho vyšlo opäť na 100€. Jednorázovo teda zaplatil 484,34€ "za zmenu banky". Nie je to až tak veľa, to zvládne. Za predošlé 3 roky si to popri hypotéke našetril a je na to patrične hrdý :)

Jožko Vydumanecký dodumal. My ale pokračujeme ďalej.

 

K čomu sa dostaneme ďalšou úvahou? Klient ušetrí za najbližší rok 43,37€ x 12 mesiacov = 520.44€. Keďže si ponechal účet aj v starej banke, zaplatil zaň 36€ (za rok).

Výsledok? Rátajme spolu:

ušetril + 520,44€
za novú hypotéku zaplatil - 484,34€
účet, kt. si zo zvyku ponechal - 36€
Spolu + 0,1€

Zarobil? Kdeže!

Mínus ďakovná pohľadnica 4€ - Jožko je 3,90€ v mínuse. Má z toho úžasný pocit a poriadny finančný osoh. Cooooooooooooooooooooooooooooooool :)

Čo bude o rok, keď mu znížia úrokovú sadzbu len o 1%? A čo keď len o pol?
(Zmení banku, ušetrí pol percenta a prerobí tak len cca 310€ = je v mínuse 310€)

K výpočtom (výnimočne) neboli využité vlastné modeli, ale http://www.hypotekarnyuver.eu/hypotekarna-kalkulacka.

 

//edit:

po upozornení Michala Cenkera dopĺňam dalšie 2 výpočty.

1) klient si nechá svoj stary účet v starej banke a bude z neho splácať hypotéku v novej banke (vtedy mu banka dá aktuálnu úrokovú sadzbu +0,5% = vychádzam z príkladu HU podávanej včera):
Namiesto zľavy 1,5% klient dostane zľavu -1,5 + 0,5% = -1%, tj. výsledná ú.s. bude 5%. Mesačná splátka (rovnaká suma a splatnosť) je 281,52€.

klient mesačne ušetril + (299,78-281,52)*12=18,26*12=219,12€
za novú hypotéku zaplatil - 484,34€
účet, kt. si zo zvyku ponechal
nový účet si nezriadi, je na tom rovnako = 0€
Spolu - strata 264,22€

2) klient starý účet zrušil, otvoril si nový, v novej banke:

klient mesačne ušetril + 520,44€
za novú hypotéku zaplatil - 484,34€
Spolu + 36,1€

Klient získal/ušetril 36,1€.
Opakujem otázku: Čo bude o rok, keď mu nová banka zníži úrokovú sadzbu len o 1%? A čo keď len o pol? Aká minimálna úroková sadzba, ktorú banky poskytnú (pod 0% sa určite nedostaneme, pod 1,5% bez štátnej dotácie tiež temer určite nie)?

PS: inteligencia jednotlivých klientov nie je v žiandom prípade ovplyvnená týmto zákonom ani p. Miklošom. Rovnako p.Mikloš nemôže, nie je priamo ani nepriamo zodpovedný za hlúposť iného človeka/klienta.

Páčil sa Vám tento článok? Pridajte si blogera medzi obľúbených a my Vám pošleme email keď napíše ďalší článok
Pridaj k obľúbeným

Hlavné správy

PLUS

Kupujúci Japonec? Neexistuje, tvrdia stánkari z vianočných trhov

Strávili sme jeden deň so stánkarmi, aby sme zistili ako vidia návštevníkov spoza svojich pultov.

EKONOMIKA

Deti boháčov majú vlastnú sieť, stojí za ňou Slovák

Byť bohatým je nuda, keď vás nikto nevidí.


Už ste čítali?